
市场关注的小贷利率以4倍LPR为线近期有了确定的消息。(详见《再吹风,小贷公司先行试点?》)不过,或许并没有市场预期的严格,“最晚2027年底前完成压降至1年期LPR4倍以内”的表述,表明了既要降低成本也要平稳过渡的目标。
值得注意的是,明年起地方肯定会加强小贷的动态监管,评估新发放贷款综合融资成本下降工作进展和效果,主要包括成本情况、采取的监管措施还有出台支持政策等。小贷公司应加强管理并积极响应政策关切,以配合完成降低融资成本的主要目标。
其中,动态监管包括判断综合成本如期降至1年期LPR4倍以内的可行性,表明政策初衷是好的,也希望得到自下而上的实践反馈,目标也有修改的可能性。
另外,对于期限不超过1个月的超短期贷款(主要是应急转贷)的综合融资成本,可研究给予适当弹性,这已是对实际情况的具体关照了。当然机构不能以此钻空档,逃脱4倍LPR的强约束。具体的考核方面,肯定也会细化指标。机构也不要有侥幸心理。
展开剩余46%按照12月1年期LPR3.0%计算,4倍LPR就是12%。目前来看这一目标确实需要一些努力。根据笔者获取的一份资产支持专项计划(底层资产为分期贷款)披露的数据,某头部小贷入池资产的加权平均年利率为14.82%。头部尚且如此,其他平台需要更多资源投入。
可以预料的是,小贷的利率新规,将推动业务模式与运营策略的全面转型。消金与民营银行“可以参照”但并不是强约束,可根据自身的实际情况尽力而为。
笔者了解到,一些助贷平台或将进一步收缩自营业务,聚焦轻资产模式与联合贷业务——通过“技术输出+获客服务”获取分润(不承担放贷风险);另一方面,以参与联合贷的方式共享收益,同时降低自有资金风险。
总的来看,新规推动小贷行业从“野蛮生长” 转向“规范发展”。对消费者而言中国股票配资网开户,年化成本明示将减少信息不对称;对行业而言,短期阵痛难免,但长期将倒逼机构提升运营效率,真正回归“普惠金融补充的定位。不过,动态关注金融机构的利差水平能否覆盖资金成本、运营成本和风险损失,以保障业务的可持续发展,也是监管关注的重点之一。目标动态调整也在规划之内。
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